“养老金不足，会造成老年贫困；养老金过高，又加重社会负担，不能透支下一代人的福利。”“人口老龄化程度加深，养老金可持续发展要推动人工智能红利转化和生产率提升”……日前，由中国社会保障学会主办的第七届全国养老金发展论坛在北京召开，来自全国各地的专家学者、产业领袖及政府部门代表热议养老金话题，共同探讨如何“扎实推动我国养老保险制度更加优化、更可持续”。
目前，我国参加基本养老保险人数超过10亿。全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成指出，养老保险制度关系每个人的切身利益，是维护社会公正的基本制度支撑。养老保险制度优化是一项关乎民生福祉、社会公平和代际责任的长期改革。
养老保险制度怎么优化？把握五点基本认识
未来养老保险制度怎么优化？
《人力资源和社会保障事业发展“十五五”规划》提出，“逐步提高城乡居民基础养老金，退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜”“加快发展多层次、多支柱养老保险体系。扩大企业年金覆盖范围，完善个人养老金政策，大力发展商业养老保险。”
中国社会保障学会副会长、养老金分会主任委员金维刚在主持会议开场时介绍国家相关政策要求，他指出，人力资源和社会保障事业的“十五五”规划将养老保险工作重点聚焦在两个方面：一是优化职工养老保险制度；二是完善城乡居民基本养老保险制度。
“推进养老保险改革要从常识入手，以解决现实问题、促进制度永续发展为出发点与落脚点。”郑功成在主旨发言中将社会热点拉回常识层面，围绕“养老金是什么、怎么改”提出五点基本认识。
第一，准确把握公共属性。社会养老保险制度以国家信用为支撑、依法强制实施，应坚持共建共享、互助共济、公平普惠原则。这不是简单的“多缴多得”，而是以集体的确定的力量，化解个人不确定的养老风险，坚定促进社会公平的取向。
第二、明确改革发展目标。统筹基本生活保障、社会公平与可持续发展——养老金要满足老年人基本生活需要，合理确定保障水平，促进代际负担均衡。“不能牺牲一代人的福利去支撑另一代人，理性改革，不把麻烦留给下一代人。”
第三、肯定成绩，补上差距。基本养老保险制度已全覆盖，让绝大多数人的养老金实现“从无到有”，这是公平的第一步；居民养老金近年跟上了职工养老金的调整节奏、涨幅提升，正迈出第二步；但不同群体、不同地区之间待遇差距仍然偏大，下一步要加大对农民、灵活就业人员等养老金偏低的人群政策扶持和公共投入，精准施策、加快缩小差距。
第四、正视制度短板，找准改革方向。公共养老金制度还存在四个不足——公共性不足、公平性不足、时代适配性不足和可持续性不足，应强化互助共济，推进政策统一、全国统筹，以适应就业形态与技术发展变化，重构筹资机制与权责关系。
第五，理性推进多层次养老保险体系建设。以基本养老保险制度成熟定型、保基本、促公平为前提，再明确补充保障的发展空间，畅通企业年金发展通道，让个人养老保险回归市场。
中国养老保险体系建设：多层次、多支柱创新探索
当前，我国已建成世界最大规模的养老保险体系。
这套体系由三个层次共同撑起，本届论坛策划及主持人、养老保险领域知名专家金维刚作了形象解读：
第一层次是国家强制建立的基本养老保险，退休或年老后按月领取，是老年人的基本生活保障；
第二层次是年金，是由用人单位发起建立的补充养老金，实际上是单位给职工提供的一种福利性的“养老金”，是锦上添花；
第三层次是个人养老金和商业养老保险，个人自愿参加、自主缴费或投保，给自己再多攒一份养老储备，让自己更加安享晚年时光。
目前，基本养老保险运行平稳。人力资源社会保障部数据显示，截至2025年底，全国基本养老保险参保人数10.76亿人，参保率稳定在95%以上。
相比之下，企业年金和个人养老金还需要进一步发展。金维刚表示，国家鼓励发展多层次、多支柱养老保险体系，但目前企业年金参保单位以国有企业和大型企业为主，绝大多数民营企业和中小微企业还没建立年金制度，与广大职工的多元化养老金需求还有差距。
与此同时，我国养老金管理正从“储蓄养老”向“投资养老”迈进。截至2025年底，全国基本养老保险基金委托投资规模超过2.98万亿元。山东省人力资源和社会保障厅副厅长李士功介绍，山东省基本养老保险投资规模已居全国首位。北京市人力资源和社会保障局一级巡视员马兆军透露，北京市养老金结余不少，下一步将加大养老保险投资管理。
让结余的养老钱保值增值，一头连着国家战略和百姓福祉，一头连着养老金融市场的广阔前景。中国人寿养老保险股份有限公司（简称：国寿养老）是养老金管理专业机构，业务范围覆盖国家养老保险体系三个支柱。截至2025年底，国寿养老管理养老金规模近2.4万亿元，管理规模行业第一。总裁余贤群在发言中表示，养老金融已深度嵌入积极应对人口老龄化国家战略和宏观经济治理体系，在保障民生福祉、赋能实体经济高质量发展方面发挥重要支撑作用。
余贤群分析，养老金融行业正面临多重深刻变革，主要存在人口老龄化持续加剧、经济增长引擎更新换代、AI浪潮加速渗透迭代、家庭养老功能逐步弱化四大变量。他建议，坚持保障与金融融合，在安全第一、稳健至上的前提下，平衡养老金的功能性和盈利性；探索人力与算力融合，以AI技术突破应对人口结构变革；深化储备与服务的融合，当好资金的筹集者与管理者、养老生态的构建者和参与者。
养老金之外，老年人还需要什么？清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵认为，养老保障应回归保障老年人幸福生活的初心，充分考虑老年人在生活照料、健康服务和社区交往等方面的需求。
李稻葵建议，政府引导与市场供给相结合，通过土地支持、政策补贴、服务购买等方式，支持养老产业发展更可及的养老社区和养老服务；通过养老保障与养老服务有效衔接提高养老金使用效能，探索以老有所养、老年幸福为核心的养老保障发展路径。
人口老龄化加速：养老金怎么可持续发展？
截至2025年底，我国60周岁及以上老年人口超过3.2亿，占总人口的23%。随着人口老龄化程度加深、养老负担持续加重，养老金如何实现可持续发展，成为社会关注的重要议题。
“网传中国养老金面临赤字危机，这类观点是缺乏常识。”中国社会科学院原副院长、学部委员蔡昉在主旨演讲中指出，这类说法忽略了最关键的变量——劳动生产率，也就是每个劳动者平均能创造多少价值。
蔡昉从经济学角度分析，判断养老金能否持续足额发放，不能只看“领钱的人变多了”，更要看“在人工智能赋能下，干活的人效率是不是更高了”。他认为，将人口结构变化与生产率增长结合起来，才能更全面地认识养老金制度的发展前景。
他指出，到2035年，我国人均国内生产总值达到中等发达国家水平，改革红利和人工智能带来的增长空间巨大。“人工智能提高劳动效率具有确定性，关键在于通过制度安排，把这些红利公平、同步地注入养老基金，让所有就业人员缴得起费。”
蔡昉建议，增强养老金可持续性，从人口、生产率与制度安排三个方面考虑。
一是重视老年人口优势。积极应对人口老龄化与高龄化并进的趋势，重新认识老年人——不只是被赡养的对象，也是“新人口红利”。重视老年人作为人力资源和消费者的作用，推动社会保障从“剩余型”向“制度型”转变。
二是发挥人工智能优势。通过破除阻碍资源合理配置的制度障碍，用好人工智能，提高劳动生产率，拓展养老金资源空间，为提高待遇、减轻缴费负担创造条件。
三是稳住第一支柱主体地位。第一支柱实行的是现收现付，即这一代人缴费、上一代人领取。只要劳动生产率提高得足够快，就能抵消老龄化带来的赡养压力，为养老保险基金可持续运行提供经济支撑。在此基础上，通过政策调整和制度建设，更好发挥其累进性与再分配功能，促进生产率增长成果共享。
蔡昉强调，生产率红利不会自动转化为养老保障水平的提升，要通过政策推动。要让人工智能红利真正惠及养老金体系，使缴费处于公众可负担的水平；在高覆盖基础上提高保障标准，让群众更有获得感；以更高劳动生产率筑牢基本养老保障正规股票配资，为养老金可持续发展提供支撑。
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